Los créditos de alto coste deben poder devolverse antes, dice la CNMC
El organismo propone eliminar la amortización gradual obligatoria y permitir al consumidor realizar reembolsos anticipados de estos créditos
(Imagen: E&J)
Los créditos de alto coste deben poder devolverse antes, dice la CNMC
El organismo propone eliminar la amortización gradual obligatoria y permitir al consumidor realizar reembolsos anticipados de estos créditos
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La Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) ha aprobado su informe sobre el anteproyecto de ley de contratos de crédito al consumo, que sustituirá a la legislación vigente. El organismo valora positivamente el refuerzo de la transparencia, pero recomienda permitir los reembolsos anticipados en los préstamos de alto coste, facilitar la entrada de nuevos operadores y fijar los límites de precios con datos reales del mercado.
El informe se ha emitido a solicitud del Ministerio de Economía, Comercio y Empresa. Se pronuncia sobre el anteproyecto y sobre la modificación del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios. La futura norma adaptará el ordenamiento español a las Directivas (UE) 2023/2225 y (UE) 2023/2673, la segunda sobre contratos de servicios financieros celebrados a distancia.
La CNMC respalda la actualización normativa porque corrige algunos problemas del mercado: la asimetría informativa, el sobreendeudamiento y los sesgos cognitivos y conductuales. Se trata de un sector especialmente relevante para los consumidores, incluidos los vulnerables y los de rentas bajas. También considera positivo el impulso hacia un mercado más integrado a escala europea.
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Lo que cambiaría para el consumidor
Las reservas llegan por el lado de la competencia. El organismo advierte de que la rigidez en los precios y en el acceso a los datos puede frenar la competencia. La CNMC busca así compatibilizar la protección del consumidor con la competencia.
Entre las recomendaciones con efecto más directo para el deudor figura permitir una mayor libertad contractual en los préstamos de alto coste. Para ello, la CNMC propone eliminar la amortización gradual obligatoria y admitir reembolsos voluntarios anticipados. En principio, el deudor podría adelantar pagos si lo desea.
El organismo pide además reforzar la transparencia de los productos vinculados al crédito, de modo que se acredite el beneficio que aportan al consumidor. Dicho de otro modo, esos productos tendrían que justificar su utilidad.
Respecto a los límites de precios y costes que prevé la norma, la CNMC recomienda que los umbrales se basen en un análisis de la realidad del mercado español y de los costes efectivos de los operadores. La nota de prensa del organismo no avanza cifras.
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Lo que cambiaría para el empresario
El anteproyecto introduce nuevas figuras más flexibles para operar en el sector, entre ellas los Establecimientos Financieros de Crédito de Actividad Limitada (EFCAL) y los Prestamistas de Alto Coste Autorizados (PACA). La CNMC valora su incorporación, pero plantea ajustes en su régimen.
Recomienda evaluar la sustitución del régimen de autorización por una declaración responsable o una comunicación previa. Si se mantiene la autorización, pide suavizar los plazos de entrada en vigor. También recomienda que se justifiquen mejor los requisitos de actividad y que respeten los principios de necesidad y proporcionalidad.
Para las pymes y los nuevos entrantes, el informe sugiere simplificar las nuevas obligaciones y valorar medidas que reduzcan las cargas.
Otro punto afecta a los datos de solvencia. La CNMC aconseja buscar fórmulas para que los gestores de bases de datos privadas puedan acceder y reutilizar la información del gestor público, de modo que ofrezcan sus propios servicios de análisis de solvencia, complementarios o sustitutivos.
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Por último, señala que las operaciones de concentración empresarial pueden llevar aparejada, en su caso, la necesidad de autorización por parte de la CNMC.
Un texto todavía abierto
Conviene recordar que el informe es consultivo: corresponde al Gobierno decidir qué recomendaciones incorpora antes de remitir el texto, en su caso, a las Cortes Generales. Será el texto final el que determine hasta dónde llegan los límites de precios, el régimen de acceso de las nuevas figuras y el margen para devolver un préstamo antes de plazo.
El calendario también pesa. La Directiva (UE) 2023/2225 será de aplicación a partir del 20 de noviembre de 2026, de modo que la tramitación del anteproyecto se produce con la fecha europea a la vista.
