Alta digital de clientes y PBC: por qué el ‘selfi’ y la foto del DNI dejan de ser la puerta principal
El alta digital es el punto en el que un programa de PBC demuestra, o no, que funciona
(Imagen: E&J)
Alta digital de clientes y PBC: por qué el ‘selfi’ y la foto del DNI dejan de ser la puerta principal
El alta digital es el punto en el que un programa de PBC demuestra, o no, que funciona
(Imagen: E&J)
Abrir una cuenta de pago, contratar una tarjeta prepago, darse de alta en una plataforma de criptoactivos o suscribir un fondo desde el móvil lleva hoy unos minutos. Para la entidad que está al otro lado, esos minutos concentran la obligación más elemental de todo su sistema de prevención del blanqueo de capitales (PBC): saber con certeza quién es el cliente antes de operar con él. En la relación presencial, la identificación es un gesto rutinario —el cliente exhibe su documento y el empleado lo coteja—; en la no presencial, la entidad no ve a nadie y tiene que reconstruir esa certeza con procedimientos técnicos. Por eso el alta digital no es un asunto de experiencia de usuario ni de elección de proveedor: es el punto en el que un programa de PBC demuestra, o no, que funciona.
Cuatro puertas tasadas, no una libertad de diseño
El punto de partida en Derecho español es más restrictivo de lo que suele suponerse. El artículo 12 de la Ley 10/2010, de 28 de abril, y el artículo 21 de su reglamento, aprobado por el Real Decreto 304/2014, permiten establecer relaciones de negocio por medios telefónicos, electrónicos o telemáticos con clientes que no están físicamente presentes, pero solo cuando concurre alguna de estas circunstancias: que la identidad quede acreditada mediante firma electrónica cualificada conforme al Reglamento eIDAS; que se aporte copia del documento de identidad expedida por fedatario público; que el primer ingreso proceda de una cuenta a nombre del mismo cliente abierta en una entidad domiciliada en España, en la Unión Europea o en un país tercero equivalente; o que se empleen otros procedimientos seguros de identificación previamente autorizados por el SEPBLAC. Fuera de esas cuatro puertas no hay alta no presencial válida, por sofisticada que sea la tecnología.
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