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Nulidad de contrato de tarjeta de crédito por cláusulas abusivas. Demanda judicial por existencia de usura en la cláusula relativa al interés remuneratorio a favor de la entidad bancaria

Nulidad de contrato de tarjeta de crédito por cláusulas abusivas. Demanda judicial por existencia de usura en la cláusula relativa al interés remuneratorio a favor de la entidad bancaria

  1. El caso
  2. Supuesto de hecho
  3. Objetivo. Cuestión planteada
  4. La estrategia del Abogado
  5. El procedimiento judicial
  6. Partes
  7. Peticiones realizadas
  8. Argumentos
  9. Documental aportada
  10. Prueba
  11. Resolución judicial
  12. Jurisprudencia relacionada con el caso
  13. Documentos jurídicos
  14. Biblioteca
  15. Formulario: Demanda de juicio ordinario

 

EL CASO

Supuesto de hecho

Avilés, 21-09-2004

A fecha de 21 de septiembre de 2004, Dña. Matilde y la entidad bancaria Banco, S.A celebran un contrato de crédito al consumo a través de una tarjeta de crédito, que fue reactivada en el mes de agosto de 2007, cuya denominación a efectos comerciales por la propia entidad es “Crédito Revolving”.

En dicho contrato, entre el clausulado general, se establece una cláusula en relación a los intereses remuneratorios en los que pueda llegar a incurrir el prestatario por el uso de dicha tarjeta, siendo éstos estipulados en un 26,82% T.A.E en el momento de la contratación y durante la vigencia de la misma. 

Objetivo. Cuestión planteada

  • Que se declare la nulidad del contrato de dicha tarjeta de crédito por la existencia de una cláusula de intereses remuneratorios dada su naturaleza abusiva debido a la excesiva tasa anual de interés (T.A.E) que en ella subyace, y en comparación con los tipos impositivos oficiales en el mercado financiero publicados sucesivamente durante el tiempo de vigencia de dicho contrato por organismos públicos oficiales.
  • Condenar a la demandada a abonar a la parte demandante, la cantidad que exceda del total del capital que le haya prestado, tomando en cuenta el total de lo ya recibido por todos los conceptos cargados y percibidos al margen de dicho capital y que ya hayan sido abonados por la demandante. 

La estrategia. Solución propuesta

  • Que se declare nulo el presente contrato crediticio que vincula a la parte actora con la demandada bajo unas condiciones leoninas en relación a la cantidad pecuniaria que la primera debe abonar a la segunda en concepto de intereses remuneratorios por el uso normal de dicho instrumento financiero.
  • Demostrar la abusividad y usura de dicha cláusula a partir de la Ley de Represión de Usura y mediante la presentación de Doctrina jurídica de litigios conocedores de situaciones similares en relación a cláusulas abusivas en contratos bancarios de naturaleza crediticia. 

EL PROCEDIMIENTO JUDICIAL

Orden Jurisdiccional: Civil

Juzgado de inicio del procedimiento: Juzgado Primera Instancia e Instrucción de Avilés

Tipo de procedimiento: Procedimiento ordinario

Fecha de inicio del procedimiento: 05-02-2018

Partes

  • Parte demandante:

Dña. Matilde

  • Parte demandada:

Banco, S.A.

Peticiones realizadas

  • Parte demandante
  • La nulidad del contrato de crédito que la vincula con la parte demandada por existencia de cláusula abusiva en relación a los intereses remuneratorios excesivos que se establecen en dicho contrato.
  • El abono por parte de la demandada de la cantidad que exceda del total del capital que le haya prestado, tomando en cuenta el total de lo ya recibido por todos los conceptos cargados y percibidos al margen de dicho capital, y que ya hayan sido abonados por la demandante.
  • Parte demandada
  • La desestimación íntegra de la demanda interpuesta por la parte actora, con la subsecuente absolución de la parte demandada y la condena en costas a la misma parte actora. 

Argumentos

Parte demandante

  • La cláusula de intereses remuneratorios del contrato objeto de la demanda se considera completamente abusiva de acorde con la Ley de Represión de la Usura y su artículo 1, donde se establece que se considerará usura en contratos de préstamos “cuando se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso“.
  • La parte demandante se fundamenta también en lo descrito en la STS 25 de noviembre de 2015, un litigio diferente que conoce de hechos análogos a los descritos en la presente, donde se establece que el porcentaje del interés remuneratorio establecido en la cláusula de dicho caso concreto, supera en el doble (cuantía considerablemente similar a la del presente litigio) a las estadísticas publicadas por el Banco de España durante los años de vigencia del contrato, y estima, por tanto, un tipo notablemente superior al valor normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso

Parte demandada

  • Establece que es efectivo todo contrato firmado por la parte actora bajo las condiciones contractuales debido a que dichos tipos de intereses obedecen a salvar una arriesgada realidad a la que se enfrentan las entidades bancarias en relación a la dudosa capacidad de endeudamiento y solvencia de los particulares que contratan dichos créditos al consumidor, aportando pocas garantías (avales, fianzas e hipotecas) y que en la mayoría de los casos son deudores que escapan fácilmente a cualquier tipo de ejecución procesal debido a los altos costes que la entidad debe afrontar para cantidades en mora la mayoría de las veces insignificantes en comparación con las hipotecas.
  • Los principios de Libertad de Pacto y Libertad de Mercado y Competencia arropan la libre estipulación de los precios en relación a los intereses remuneratorios siempre que exista acuerdo entre las partes (entidades bancarias y clientes).

Documental aportada

Parte demandante

  • Copia del contrato bancario, reglamento y liquidación del mes de agosto de 2011 (reactivada en el mes de octubre de 2007).
  • Publicación del tipo de interés medio aplicado a préstamos del consumo (septiembre 2004) en operaciones a plazo según las tablas de publicidad de intereses del Banco de España.
  • Sentencia nº 279/2017 de fecha 24 de noviembre de 2017 (sección 1ª A.P Asturias) y la nº 33972017 de fecha 16 de octubre de 2017 de la sección 5ª de la misma Audiencia entre otras.

Parte demandada

  • Tabla de tipo de interés publicada por el Banco de España correspondiente al mes de enero de 2018 donde se aprecian las medias aritméticas ponderadas de los tipos de interés aplicados a los saldos de los contratos de tarjeta de crédito aplazado. 

Prueba

Coinciden con la documentación aportada.

Resolución Judicial

Fecha de la resolución judicial:  24-04-2018

Fallo o parte dispositiva de la resolución judicial:

  • Se declara la nulidad del presente contrato de tarjeta de crédito suscrito entre la actora y la demandada, por existencia de usura en la cláusula contractual que establece el interés remuneratorio.
  • Se condena a la demandada a abonar a la demandante la cantidad que exceda del total del capital que le haya prestado tomando en cuenta el total de lo ya recibido.
  • Se condena en costas a la parte demandada. 

Fundamentos jurídicos de la resolución judicial:

– Se establece en la cláusula relativa al interés remuneratorio, una Tasa Anual Equivalente (T.A.E) aproximadamente 3 veces superior a la tasa media de mercado publicada oficialmente durante la misma fecha. Lo que al amparo del artículo 1 de la Ley de Represión de la Usura, se establece como cláusula abusiva por condiciones leoninas.

– En relación al artículo 3 de la misma Ley de Represión de la Usura, se establece que corresponde a la demandada la devolución y abono de las cantidades percibidas por la demandada, que excedan del total del capital prestado, incluidos aquellos conceptos señalados por la parte actora en el suplico de la demanda.

– Corresponde imponer a la demandada el pago de los intereses fijados en los artículos 1.100 y 1.108 del CC.

– De conformidad con el artículo 394 de la LEC, corresponde imponer las costas procesales a la demandada.

 JURISPRUDENCIA

Jurisprudencia (Enlaces)

  • Tribunal Supremo, núm. 148/2018, de 15-03-2018. Casos Reales. Jurisprudencia. Marginal: 70447062
  • Tribunal Supremo, núm. 147/2018, de 15-03-2018. Casos Reales. Jurisprudencia. Marginal: 70447056
  • Tribunal Supremo, núm. 85/2010, de 19-02-2010. Casos Reales. Jurisprudencia. Marginal: 1784283
  • Tribunal de Justicia, núm. 243/2008, de 04-06-2009. Casos Reales. Jurisprudencia. Marginal: 70387365
  • Tribunal Supremo, núm. 364/2016, de 03-06-2016. Casos Reales. Jurisprudencia. Marginal: 69741695
  • Tribunal de Justicia, núm. 168/2015, de 28-07-2016. Casos Reales. Jurisprudencia. Marginal: 69945562
  • Tribunal Supremo, núm. 251/2017, de 25-04-2017. Casos Reales. Jurisprudencia. Marginal: 70378158
  • Tribunal Supremo, núm. 792/2009, de 16-12-2009. Casos Reales. Jurisprudencia. Marginal: 1237272

 

Documentos disponibles en www.globaleconomistjurist.com Nº de Caso 9801

DOCUMENTOS JURÍDICOS

Documentos jurídicos de este caso

  1. Demanda de juicio ordinario
  2. Contestación y oposición a la demanda
  3. Diligencia de ordenación
  4. Sentencia

Formularios jurídicos relacionados con este caso

  • Modelo de contestación a demanda por cláusula abusiva en contrato de préstamo a consumidor 

Documentos disponibles en www.globaleconomistjurist.com Nº de Caso 9801

BIBLIOTECA

Disponible en www.globaleconomistjurist.com Nº de Caso: 9801

Libros

  • Worker inteligente. Derecho Procesal Mercantil
  • Manual Práctico de Derecho Fiscal y Mercantil
  • Temario práctico de Derecho Civil. Parte general
  • Derecho del Consumo

Artículos jurídicos

  • Cláusulas abusivas de los contratos (julio – agosto 2011)
  • Préstamo hipotecario: cláusulas abusivas más frecuentes (julio-agosto 2012)
  • Precisiones en torno a las llamadas cláusulas abusivas y prevención del fraude de ley (abril 2016)
  • La nulidad de las denominadas “cláusulas suelo” incluidas en los contratos de préstamo hipotecario (diciembre-enero 2010) 

Casos relacionados

  • Demanda de nulidad de clausula cuelo en hipoteca por abusiva, con devolución de las cantidades cobradas en exceso y supervivencia de lo que resta de contrato.
  • Demanda de nulidad de cláusula IRPH en contrato de préstamo hipotecario
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