«Estoy cubierto por lo que hice»: el malentendido que puede exponer el patrimonio de un profesional
La mayoría de pólizas de responsabilidad civil profesional cubren según la fecha de la reclamación y no la del error
(Imagen: E&J)
«Estoy cubierto por lo que hice»: el malentendido que puede exponer el patrimonio de un profesional
La mayoría de pólizas de responsabilidad civil profesional cubren según la fecha de la reclamación y no la del error
(Imagen: E&J)
Existe un malentendido muy extendido entre los profesionales que contratan un seguro de responsabilidad civil y que puede salir caro: la creencia de que quedan cubiertos «por lo que hicieron mientras pagaban la póliza». La intuición es lógica, pero jurídicamente no es exacta, o no lo es necesariamente. La mayoría de las pólizas de responsabilidad civil profesional funcionan bajo una cláusula de delimitación temporal, la conocida claim made, que ancla la cobertura al momento en que se formula la reclamación, y no al momento en que se cometió el error que la origina. Esa diferencia, aparentemente técnica, decide en la práctica quién paga.
El régimen jurídico está en el párrafo segundo del artículo 73 de la Ley de Contrato de Seguro (LCS), introducido por la Ley 30/1995. La norma admite expresamente estas cláusulas, pero las califica de limitativas de los derechos del asegurado, lo que tiene una consecuencia formal de primer orden: para ser válidas y oponibles deben aparecer destacadas de modo especial en la póliza y haber sido específicamente aceptadas por escrito, conforme al artículo 3 de la misma ley. No es un formalismo menor ni prescindible. Una cláusula de delimitación temporal que no cumpla esos requisitos de forma puede resultar inoponible al asegurado, con el vuelco que ello supone en un litigio.
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