Prestar dinero deja de ser libre: las nuevas normas de concesión de crédito y la autorización del Banco de España

La reforma que prepara el Gobierno transforma el mercado profundamente, ya que la concesión de financiación a consumidores pasará a ser actividad reservada, sujeta a autorización previa del Banco de España, con nulidad de pleno derecho del contrato para quien opere sin ella

(Imagen: E&J)

Jose María Baños Raventós

Director de operaciones | Molina Law Boutique

Tiempo de lectura: 7 min

Publicado

16/09/2026 09:00

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Prestar dinero deja de ser libre: las nuevas normas de concesión de crédito y la autorización del Banco de España

La reforma que prepara el Gobierno transforma el mercado profundamente, ya que la concesión de financiación a consumidores pasará a ser actividad reservada, sujeta a autorización previa del Banco de España, con nulidad de pleno derecho del contrato para quien opere sin ella

(Imagen: E&J)

Durante casi tres décadas, prestar dinero a consumidores ha sido en España una actividad esencialmente libre. La ficha bancaria y la reserva de actividad quedaban para las entidades de crédito; el prestamista no bancario, el intermediario, la plataforma de financiación en punto de venta o el operador de microcrédito podían constituirse como cualquier sociedad mercantil, cumplir la normativa de transparencia y de condiciones generales, y operar sin autorización administrativa alguna. Los registros existentes —el de la Ley 2/2009 para el préstamo hipotecario a consumidores, los autonómicos de consumo— cubrían fragmentos del mercado, no su núcleo. El resultado es un sector amplio, heterogéneo y muy digitalizado que ha crecido al margen del perímetro supervisado, y al que la directiva de créditos al consumo aprobada en Bruselas somete ahora a un régimen enteramente distinto.

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Eso es lo que termina. El anteproyecto de ley aprobado en primera vuelta por el Consejo de Ministros el 7 de enero de 2026, sometido a audiencia e información pública hasta el 30 de enero y hoy en tramitación, incorpora al Derecho español las nuevas normas europeas de concesión de crédito con una decisión que no admite adaptación gradual: la autorización deja de ser una opción competitiva y pasa a ser condición de existencia.